เรื่องของดอกเบี้ยที่คุณยังไม่รู้
ที่มา http://www.fungistock.com/2012/08/10/
เรื่องของดอกเบี้ยที่คุณยังไม่รู้
จากคอลัมภ์ ฉลาดบริหารเงิน จากนิตยสาร สรรสาระ พฤษภาคม 2555
โดยนรินทร์ โอฬารกิจอนันต์
อัลเบิร์ต ไอน์สไตน์ เคยกล่าวไว้ว่า ดอกเบี้ยคือ สิ่งมหัศจรรย์อันดับแปดของโลก
ที่ดอกเบี้ยเป็นสิ่งมหัศจรรย์สำหรับอัจฉริยะอย่างไอน์สไตน์เป็นเพราะเขา รู้สึกทึ่งใน “พลังแห่งการทบต้น” ของมัน ใครหนอช่างคิดหลักการที่มหัศจรรย์นี้ขึ้นมาได้ ถ้าคุณฝากเงิน 10,000 บาทไว้ในธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยร้อยละ 10 ต่อปี และทุกๆปีคุณก็ไม่ถอนดอกเบี้ยเหล่านั้นออกมาใช้เลย แต่คุณปล่อยให้ดอกเบี้ยเหล่านั้นทบต้นไปเรื่อยๆภายในระยะเวลา 50 ปี หรือหนึ่งชั่วชีวิตของคนหนึ่งคน เงิน 10,000 บาทนั้นจะกลายเป็นเงินหนึ่งล้านบาท หรือเพิ่มขึ้นได้กว่าร้อยเท่าเลยทีเดียว
ดอกเบี้ยทบต้นนี่แหละ คือความลับของอิสรภาพทางการเงินในโลกของทุนนิยม
คนที่มีเงินเหลือใช้อยู่แล้วจะไม่รวยขึ้นอีกได้อย่างไร ในเมื่อเงินที่พวกเขามีเหลือเก็บมากขึ้นจากการที่พวกเขามีรายได้มากกว่าราย รับทุกเดือนที่ถูกนำไปฝากธนาคารไว้ หรือนำไปลงทุนอย่างอื่นเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนที่อยู่ในรูปของดอกเบี้ย ทำให้มีมูลค่ามากขึ้นอีกด้วยพลังแห่งการทบต้น พวกเขาจึงมีรายได้เพิ่มขึ้นโดยที่ไม่ต้องออกแรงอะไรเลย นอกจากแค่รอเท่านั้น
การสะสมเงินเพื่อให้เงินนั้นทำงานให้เราด้วยพลังแห่งการทบต้นของดอกเบี้ย จึงเป็นเคล็ดลับของการมีอิสรภาพทางการเงินที่แท้จริง
ปัจจัยความสำเร็จของการออมเงินให้ประสบอิสรภาพทางการเงินมีอยู่ 3 อย่าง
อย่าง แรกคือ ต้องออมเงินในแต่ละเดือนให้มีจำนวนที่มากพอ เพราะยิ่งออมมากขึ้นเท่าไร ดอกเบี้ยที่ได้รับในแต่ละเดือนก็จะยิ่งมีนัยสำคัญมากขึ้นเท่านั้น เงิน 1,000 บาทอาจให้ดอกเบี้ยเป็นแค่เศษสตางค์เท่านั้น มันจึงแทบไม่มีพลังที่จะเปลี่ยนชีวิตของคุณ แต่ดอกเบี้ยของเงิน 100,000 บาทอาจให้ผลที่ต่างกัน
เศรษฐีที่มีเงินหมื่นล้านบาทนั้น เขาได้ดอกเบี้ย 1 วันจากเงินจำนวนนั้น มากกว่าเงินที่คนธรรมดาทั่วไปหาได้จากการทำงานตลอดชีวิตเสียอีก
ปัจจัยอย่างที่สองคือ ความนาน ยิ่งออมนานติดต่อกันนานเท่าไหร่ ดอกเบี้ยทบต้นจะยิ่งแสดงพลังที่น่าตกใจออกมาได้ ที่อัตราดอกเบี้ยรอยละ 10 ต่อปี เงินออมของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าใช้เวลา 7.2 ปี แต่ถ้าคุณออมติดต่อกันถึง 15 ปี มันจะเพิ่มขึ้นกลายเป็นสี่เท่า และจะเพิ่มขึ้นแปดเท่าถ้าคุณออมติดต่อกัน 22 ปี ยิ่งออมนานเท่าไร พลังแห่งการทบต้นก็จะยิ่งมากเป็นทวีคูณ
ในเรื่องของความนานนี้ คนที่เริ่มต้นออมตั้งแต่เนิ่นๆย่อมได้เปรียบ ดังนั้นถ้าเป็นไปได้คุณควรเริ่มออมเงินตั้งแต่เริ่มทำงานเลย หรืออย่างน้อยที่สุด คุณก็ควรเริ่มต้นออมเงินก่อนถึงวัยเกษียณอย่างน้อย 15 ปี เพื่อให้พลังแห่งการทบต้นมีเวลาทำงานนานพอ
ปัจจัยอย่างที่สามคือ อัตราดอกเบี้ย ยิ่งได้อัตราดอกเบี้ยสูงเท่าไร จะยิ่งช่วยลดเวลาการออม และทำให้เราบรรลุเป้าหมายได้เร็วขึ้นเท่านั้น ทุกวันนี้การฝากเงินไว้ในธนาคารให้อัตราดอกเบี้ยต่ำมา และไม่คุ้มค่ากับความเสี่ยงเท่าไหรนัก ลองมองหาช่องทางการลงทุนอย่างอื่นที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ซึ่งแม้ว่าคุณจะต้องแบกรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้นบ้าง ตัวอย่างเช่น พันธบัตร หุ้นกู้ ทองคำ อพาร์ตเมนท์ให้เช่า หรือ หุ้น เป็นต้น เพราะในระยะสั้น สินทรัพย์เหล่านี้อาจมีความผันผวนสูง แต่ในระยะยาวพิสูจน์กันแล้วว่าการลงทุนเหล่านี้ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าการฝาก ธนาคารมาก
ถ้ายังไม่ค่อยแน่ใจ ลองใช้วิธีแบ่งเงินออมของคุณออกมาลงทุนในสินทรัพย์อย่างอื่นแค่บางส่วน ยังไม่จำเป็นต้องทั้งหมดก็ได้
สุดท้ายแล้ว เกร็ดความรู้เล็กๆน้อยๆ เกี่ยวกับเรื่องของดอกเบี้ยต่อไปนี้จะช่วยทำให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ง่ายขึ้น
การเลือกบัญชีฝากธนาคารแบบยาวขึ้นเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยสูงขึ้นอาจไม่ใช่ วิธีที่ดีเสมอไป เพราะในอนาคตดอกเบี้ยทั้งระบบอาจปรับตัวสูงขึ้น ทำให้เงินฝากประจำระยะยาวแต่ยังไม่ครบกำหนดของเรานั้นหมดโอกาสทีจะได้รับ ดอกเบี้ยอัตราใหม่ ที่จริงแล้วบัญชีฝากประจำที่มีระยะเวลาครบกำหนดไม่ยาวนัก เช่น 3 เดือนมักเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าในกรณีส่วนใหญ่
กองทุนรวมทีเลือกลงทุนในตราสารหนี้ระยะสั้นมากๆ หรือที่เรียกว่าตราสารตลาดเงิน (Money Market Fund) นั้น มักให้ผลตอบแทนได้ดีกว่าการฝากประจำ ในขณะเดียวกันความเสี่ยงต่ำมากด้วย มูลค่าหน่วยลงทุนมักเพิ่มขึ้นทีละน้อยทุกวัน แถมยังฝากถอนได้ทุกวันเกือบเหมือนบัญชีออมทรัพย์ จึงเป็นทางเลือกแทนการฝากธนาคารที่น่าสนใจ แต่กองทุนรวมที่ลงทุนในตราสารหนี้ระยะยาวอาจเป็นทางเลือกแทนการฝากเงินที่ ไม่ดีนัก เพราะกาองทุนประเภทนี้จะมีโอกาสได้ผลตอบแทนติดลบด้วย
ถ้าคุณต้้งใจออมเงินติดต่อกันนานเกิน 10 ปีขึ้นไป ลองแบ่งเงินออมส่วนหนึ่งไปลงทุนในกองทุนรวมหุ้นไว้บ้าง เพราะหากระยะยาวการออมยาวนานมากขนาดนั้น กองทุนรวมหุ้นมักให้ผลตอบแทนที่เป็นบวกเสมอ และมีโอกาสที่จะได้ผลตอบแทนสูงกว่าการฝากธนาคารอย่างมาก
ในยุคนี้ทองคำอาจเป็นทางเลือกของการลงทุนอีกอย่างหนึ่งที่น่าสนใจ แต่ในระยะยาวทองคำอาจให้ผลตอบแทนที่ไม่ดีก็ได้ เพราะทองคำไม่มีดอกเบี้ย ทางที่ดีควรจำกัดสัดส่วนการออมเงินของเราไว้ในรูปของทองคำไม่ให้เกิน 10% ของเงินออมทั้งหมด
คุณทราบไหมว่าการกู้เงินเพื่อซื้อบ้านที่เราเป็นผู้อยู่อาศัยเองนั้นเป็น การออมเงินอย่างหนึ่งด้วย เพราะในระยะยาวบ้านและที่ดินมักมีมูลค่ามากขึ้นอีก ในขณะที่การกู้เงินจะช่วยทำให้คุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในบ้านและที่ดิน เพิ่มขึ้นอีก เพราะคุณใช้เงินลงทุนของคุณเองแค่ส่วนเดียว อย่างไรก็ตามทางเลือกนี้ไม่รวมถึงการซื้อบ้านเพิ่อเก็งกำไร เพราะถ้าขายบ้านไม่ออกและก็ไม่ได้อยู่เองจะทำให้คุณต้องรับผลขาดทุนไปเต็ม
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น